12月2日，六大国有银行的APP里，5年期大额存单彻底没了踪影。不少习惯“存长锁息”的人打开手机银行，盯着空空的产品列表，才反应过来：以前能靠5年期大额存单多赚点利息的日子，暂时是过去了。 这事儿不是突然来的。现在银行净息差已经跌到1.43%的历史低位，要是现在卖5年期高息存单，后面市场利率接着降，银行放贷赚的钱不够付利息，就得自己扛亏空。所以不光是国有行，招商银行这类股份制银行连3年期大额存单都在“抢额度”，梅州客商银行干脆把5年期普通定存都下架了。对普通储户来说，最直观的感受是：想存5年赚点稳钱，现在要么没产品，要么利率和3年期差不多——比如中国银行5年期普通定存利率才1.3%，只比3年期高0.05个百分点，锁5年的意义几乎没有。 先算笔明白账：现在存钱，利息到底差多少？ 拿20万闲钱举例，要是存在国有行3年期大额存单，利率1.55%，3年总利息是9300块；要是存到城商行的3年期大额存单，利率能到2.3%，总利息能到13800块，差出来的4500块，够交半年的物业费。但城商行的高息产品有个问题：额度少，经常上午上架下午就没，得盯着银行APP抢。 更实际的是，现在连“长期”的定义都变了。以前存5年叫长期，现在3年期都算“长钱”，而且利率还在往下走。今年12月，国有行1年期定存利率才0.95%，10万存一年利息950块，连买袋米的钱都快不够；城商行1年期能给到1.8%，10万存一年利息1800块，至少能覆盖两个月的菜钱。这中间的差距，就是“主动找产品”和“躺平存大行”的区别。 但别光盯着利息，得先想清楚自己的钱啥时候用。 要是钱1-2年内可能要用，比如等着交装修款、孩子学费，别硬存长期。可以把70%的钱存城商行1年期定存，拿1.8%的利息；剩下30%放民营银行的“活期+”，利率1.2%，随取随用，比国有行活期高20多倍。这样既不耽误应急，又比全存活期多赚不少。 要是钱3年以上不用，试试“阶梯存钱法”：把30万分成10万1年、10万2年、10万3年，每年都有一笔到期，到期后转存当时利率最高的产品。就算后面利率再降，也能分批锁定收益，比一次性存3年期灵活得多。 要是只信银行和国家信用，那就选“大额存单+国债”组合：大部分钱存3年期大额存单，20万起存，利率1.55%，能转让；小部分买储蓄国债，明年3月会发新的，3年期利率通常比大额存单高0.1个百分点，提前兑取也能按持有时间算利息。 但有个误区得避开：别为了高息瞎折腾。 最近有人说“买黄金能保值”，但现在金价已经涨到480多一克，要是现在买，后面金价跌了，亏的可能比存银行少赚的利息还多。还有那些宣称“保本收益4%以上”的理财，合同里基本都写着“非保本浮动收益”，真亏了只能自己扛。 更靠谱的替代选项是短债基金。比如博时安盈短债A，近3个月年化3.12%，10元就能买，T+1赎回，相当于“能随时用的定期存款”。这类基金主要投国债、金融债，风险极低，收益比1年期定存高1倍多，适合放应急资金。 其实这次5年期大额存单停售，本质是“低息时代”的正常反应。2026年存款利率可能会进入“0.5时代”，以后想靠存款拿高利息会越来越难。但对普通储户来说，不用慌，也不用跟风乱理财——搞清楚自己的钱啥时候用，选对银行和产品，就算利息低一点，也能稳稳守住本金。 最后想问：你手里的闲钱，现在是接着存定期，还是换了其他方式？
