结论：算欺诈，法院判了：撤销合同、全额退保费200万元（案涉总投保计划1000万元） 。

一、事件概况

- 投保人：李先生（北京）
- 产品：某“长寿保险计划”（增额终身寿/年金险类）
- 计划：5年交清1000万元，业务员承诺“5年到期可取、随用随取、灵活理财”。
- 真相：合同小字写着——本金要到105岁才能支取；5年后只能领少量红利，提前退保会巨亏（交200万，退保仅拿回约112.8万）。
- 冲突：李先生发现后要求退保，保险公司以“已签字、双录、知情同意”为由拒绝 。

二、法院为什么认定是欺诈

北京密云法院（2026年2月）+ 北京金融法院二审维持，核心理由：

1. 明知需求却故意隐瞒：业务员清楚李先生要“短期理财、5年取回本金”，却隐瞒“105岁才返本金”的核心条款 。
2. 话术误导+合同埋坑：用“5年缴费=5年可取”偷换概念；40页长合同、关键条款藏在小字，不主动解释甚至让客户“直接划到底签字” 。
3. 违背真实意思：李先生是基于“5年可取”的错误认知才签约，不是真实意愿接受“锁定到105岁”的长期产品 。
4. 符合法律欺诈要件：《民法典》第148条：一方以欺诈手段使对方在违背真实意思下签约，受欺诈方有权请求撤销 。

三、判决结果（大快人心）

- 撤销保险合同（自始无效） 。
- 保险公司全额退还保费：退还已交的200万元+10元工本费。
- 保险公司上诉被驳回，二审维持原判。

四、关键提醒（避坑重点）

1. “保障至105岁”≠必须105岁才能取钱：这类产品通常可随时退保/保单贷款，但前几年退保会亏本金，这才是真实风险。
2. 警惕“随用随取”“5年回本”话术：口头承诺不算数，必须逐条核对合同现金价值表、退保规则、领取条件 。
3. 大额理财险务必“三查”：- 查现金价值表（每年退保能拿多少钱）；
- 查本金返还/领取时间；
- 查退保损失条款。

一句话总结：不是合同写105岁就合法，故意隐瞒、误导销售就是欺诈，法院不支持“签字即认坑”。全额退保陷阱 保险事故认定 重疾退保 假保险诈骗

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