杭州的孙女士，因为不信任社保，坚持了18年不交社保，每个月给自己存了780元，存了18年。如今快五十二岁的她，看着银行卡里的数字，满心都是说不出的悔恨。

2025年8月1日，最高人民法院正式施行《关于审理劳动争议案件适用法律问题的解释（二）》。解释里有一条规定，明确指出凡是用人单位与劳动者之间形成的"自愿放弃缴纳社会保险"约定，均因违反法律强制性规定而认定无效。

不论是劳动者本人主动书面承诺放弃的，还是双方协商一致签下的协议，法律上统统不成立。更关键的是，劳动者就算事先签过这类承诺书，事后仍有权要求用人单位补缴社会保险费，当初那份承诺不构成任何免责依据。

这条解释出台之前，全国各地法院在处理类似案件时裁判标准不一，同样的情形，有的地方支持劳动者的补缴请求，有的地方以"自愿放弃"为由驳回，争议长期没有定论。

解释的施行，从制度层面把这道口子彻底堵上了，也让许多和孙女士当年做法一样的劳动者，重新看清了自己的处境。

孙女士和公司签的，正是这样一份协议，时间早在2008年。

那年孙女士刚三十出头，在杭州一家民营企业做会计，整天跟数字打交道，自认为算账比一般人要细。

孙女士拿着计算器，把每月社保缴费的金额和自己存钱的预期收益反复对比，越算越觉得存钱更合适，钱攥在自己手里随时能动用，万一没活到退休年纪，也不至于白交一分。

打定主意后，孙女士主动找公司协商，要求把公司本该承担的那部分社保费用折算成现金，直接补进工资里，公司一听能省下一笔用工成本，当场就同意了。

从那个月开始，孙女士每月发工资第一件事，就是往单独开的一张银行卡里转780元，雷打不动，这个习惯一坚持就是整整十八年。

那几年孙女士心里挺得意，逢着跟老姐妹聚在一起，总要说起自己的打算，话里带着股自信，说钱放自己手里才踏实，交出去的钱不知道哪年才能拿回来，还劝人家也别交。

那时候大家都年轻，没到退休那道坎，也看不出什么差距，不少人还觉得孙女士想得通透，会过日子。

但孙女士当年算账，有一样东西没有算进去。

国家自2005年起，每年都会对企业和机关事业单位退休人员的基本养老金进行上调，到2025年，这项机制已经连续实施了二十一年，没有一年中断过。

每年的调整方案由人力资源和社会保障部与财政部联合研究制定，经国务院批准后，再由各省份结合本地情况出台实施细则，调整资金当年补发到位。

调整方式综合采用定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种机制，缴费年限长的退休人员涨得多，高龄退休人员和艰苦边远地区的退休人员，还有额外的倾斜照顾。

个人把钱存在银行，花一分少一分，遇上通货膨胀，购买力还会逐年缩水，这种年年上调、活多久领多久的机制，是单靠个人储蓄根本没办法复制的。

孙女士身边有一位老姐妹，退休时每月才领一千出头，就靠着这一年年的上调，现在每月能稳稳领到三千多。

看个病拿个药，有医保报销，住院费报销一大半，不用自己掏多少钱，日子过得踏实，没有什么后顾之忧。孙女士看着这位老姐妹的状态，再回头看自己这边，心里的那股悔劲儿，才真正涌上来。

孙女士翻出那张银行卡，把十八年的本金和利息仔细算了一遍，满打满算也就二十万出头。

这笔钱搁在消费水平不低的杭州，每月哪怕只花两千，顶多也就撑十年，真要遇上一次住院，可能一下子就去掉一大半，根本经不起什么风险。

偏偏现在才意识到问题，孙女士快五十二岁，就算立刻开始参保，缴满十五年才能领养老金，那时候都六十七岁了。

当年那些正常缴社保的老同事，再过几年到了退休年龄，直接就能办手续领钱，职工医保还能享受退休后的终身待遇。

孙女士这边，存款没有多少，保障也没跟上，两头全都落了空。