河南焦作，女子经营大车运输生意，并聘请司机为她送货，然而司机在送货过程中，不小心从货车摔落，导致身上多处骨折，当女子带着病例来到保险公司理赔时，保险公司却表示：不在理赔范围内，无法理赔！无奈之下，女子只得向记者求助。

王女士住在焦作孟州，和丈夫经营货运多年。为了扩大生意，夫妻二人投入积蓄，又办理贷款，购置多辆大货车，还为受雇司机购买了人身保险。

一次运输任务中，王女士安排两名司机把搅拌罐从焦作送往拉萨。货车抵达目的地附近时，仓库尚未开门，一名司机发现篷布松动，便爬上车顶重新固定。

司机脚下失稳，从高处跌落，手部和颈椎等部位多处骨折。王女士先承担治疗费用，等伤情稳定后再向保险公司申请赔付，却被告知事故可能发生在装卸货阶段，不属于保险责任。

争议卡在一句话上。王女士报案时说过司机已经到达卸货地点，保险公司据此认定事故发生于卸货期间。

王女士则解释，货物当时没有卸下，司机只是整理篷布，运输任务也没有真正结束。王女士心里清楚，若事故性质被简单写成卸货受伤，后续材料再多，也可能被挡在理赔门外。

类似争议在河南法院已有公开判例。2023年2月25日，淇县司机李某受王某雇佣，在车辆上盖篷布时摔落。李某被诊断为腰椎压缩性骨折，后经鉴定构成九级伤残。

保险公司认为车辆没有行驶，事故不属于驾乘意外险保障范围。法院审理后指出，盖篷布是为了固定货物、保障车辆继续运输，和使用车辆存在直接联系，不能只因货车静止就排除保险责任。

法院判令保险公司在限额内支付116845.54元，同时认定雇主未充分提供防坠措施，司机自身也未尽到注意义务，相关损失按照责任比例承担。

更早的一起案件发生在山东。申某受牛某雇佣驾驶半挂车运输焦炭，装货完成后，申某登上挂车整理篷布时摔伤。保险公司提出，申某站在挂车上，不在牵引车驾驶室内，而且车辆当时停着，因此不属于车上人员险范围。

法院没有接受这种解释。牵引车和挂车共同完成运输任务，整理篷布属于车辆使用过程的一部分。案件经过二审，原判维持，保险公司被判在责任限额内赔偿67055.64元。

2025年6月10日，北京金融法院又公布一起雇主责任险案件。A公司员工邓某在货车上整理苫布，从约三米高处坠落。保险公司拿出保单中的特别约定，主张保障仅限交通事故。

法院查明，保险公司无法证明A公司已经对缩小保障范围的条款签字确认，也无法证明销售人员履行了明确说明义务。法院据此认定，该项特别约定不能当然成为拒赔依据，并判令保险公司承担赔偿责任。

这些案件让王女士看到，决定结果的并不是报案时某个不严谨的词，而是完整证据能否还原事故。

司机是否已经开始卸货，仓库是否开门，货物是否仍在车上，同行司机看到什么，车辆轨迹停在哪里，医院首诊记录怎样描述受伤经过，都是关键。

保险法也要求投保人提交能够提供的事故证明，同时要求保险公司及时核定，对免责条款作出清楚提示。

记者协调后，保险公司提出，只要王女士能够补充官方材料，证明司机确实在整理篷布时受伤，并非处于实际卸货过程，就可以重新申请审核。

王女士随后开始整理运输单、病历、现场情况和同行司机证言。理赔是否最终通过，还要看这些证据能否把事故发生前后的每一个环节连在一起。

信源：本地民生新闻