中国古代因高利贷、民间借贷失控引发重大社会灾难的朝代

公元1069年，宋神宗批准了一份改变北宋命运的诏令，青苗法。主持人叫王安石。他上台的第一件事，就是要灭掉在民间横行千年的高利贷。

按他的设想，政府用官仓的钱谷，以20%的年利率借给农民度过青黄不接。

这个利率相对于当时民间100%以上的高利贷来说，简直是天大的恩惠。可这项"利民良法"推行几年后，全国各地却出现了一个诡异的现象。

农民成群结队地逃离乡土，流民遍地。

原本要"救农"的青苗法，最终变成了"害农"的加速器。而这不是青苗法的错，是那个千年顽疾，高利贷的错。

回望中国历朝历代，汉、唐、宋、明四个大一统王朝，都有一段被高利贷撬动崩塌的悲情故事。

没有一个王朝敢说自己彻底治好了高利贷这个病。而每一次高利贷失控，最后垫背的都是那个王朝本身。

先说说古代高利贷有多狠。

《管子·治国篇》有一段话，把古代农民的困境说透了："上徵暴急无时，则民倍贷以给上之征矣！耕耨者有时而泽不必足，则民倍贷以取庸矣！秋籴以五，春粜以束，是又倍贷也。"

翻译成大白话：朝廷急着征税，农民借高利贷交税；老天不下雨，农民借高利贷种地；到了秋天粮价便宜时富人半价收购，春天粮价高时又加倍卖给农民，这又是一层高利贷。

从战国到明清，农民始终生活在这种"高利贷三连击"里。

古代高利贷的年利率是多少？"倍称之息"，也就是100%起步。宋初和明末尤其疯狂，荒年时100%都算便宜的，200%、300%都有。

这是个啥概念？你今天借1两银子，明年还2两、后年还4两、大后年还8两。

很多农民借一次高利贷，就等于把自己几代人绑在了债务的车轮上。

汉初休养生息，表面上"文景之治"，实际上高利贷已经在民间悄悄发酵。汉景帝时七国之乱爆发，朝廷急需巨资平叛，向长安巨商无盐氏借了一千金，约定利息是本金的10倍。

几个月后叛乱平定，朝廷如约还钱。

无盐氏一战成为长安首富，从此引领汉代商人放高利贷的风潮。到汉武帝时期，全国出现了大量的破产农民。他们没了土地，只能沦为大地主的佃农、奴隶。

土地兼并、高利贷，慢慢变成了贫富两极分化。

这是西汉最后崩溃的根源。到王莽篡汉时，全国已经乱成一锅粥，绿林赤眉起义爆发，西汉彻底完蛋。

唐朝更离奇，皇帝亲自下场放高利贷。

唐太宗任命了一个新职位叫"捉钱令使"，每个衙门里有9名捉钱令使。规则是，每年初从朝廷支取5万文钱，年底必须还4万8千文利息。

利息率，96%。比市面上的高利贷还高利贷。

这些捉钱令使为了还朝廷这笔钱，只能去民间放更高利率的高利贷。从上到下，一整条食物链都在压榨农民。

到了中唐李林甫、杨国忠时代，官方高利贷变本加厉，直接促成了安史之乱后农民大规模破产。

北宋是被高利贷刺激最深的王朝。开国之初民间借贷利率就"倍称之息"（100%以上）。宋太宗端拱年间朝廷不得不下令："有取富民谷麦资财，出息不得逾倍"，利息不得超过100%。

注意，朝廷都不敢让高利贷降到100%以下。

1069年王安石站出来，青苗法登场：政府20%年利率贷款给农民，一举打掉民间高利贷。结果呢？地方官为了完成"放贷指标"，强行摊派（抑配）。

不管你要不要，先给你贷了再说。

更狠的是，20%只是朝廷规定的利率，实际执行中层层加码，很多地方翻到了40%、60%。农民既要还青苗钱，又要还民间高利贷。

双重压榨下，大量农民破产、逃亡。

这个本要救农的政策，最终成了压死北宋农民的又一根稻草。王安石变法失败、新旧党争爆发、北宋从此走上下坡路。

明末最著名的高利贷叫"印子钱"，每日利息，每天打个印记催债。

农民借银1两，一年下来要还本还息5-10两。加上"驴打滚"（利滚利），本金5两一年内能滚成20两。明末小农经济本已岌岌可危，加上苛捐杂税、天灾人祸。

高利贷成了压死明朝农民的最后一根稻草。

李自成、张献忠的起义军里，绝大部分都是被高利贷逼到山穷水尽的破产农民。大明江山，某种程度上就是被印子钱和驴打滚"驴"死的。

【主要信源】
《管子·治国篇》
《宋史·食货志》，脱脱等，元代
《我国古代对民间借贷的规制》，智慧普法平台，2023年
《青苗法产生的历史背景》，2022年
《老祖宗放高利贷：朝廷恩情贷》，腾讯新闻，2025年