社保窗口的人，一般不敢跟35岁以上的你讲这个。 他们看着你挤在窗口，问灵活就业怎么交最划算。 心里清楚，你送外卖、跑滴滴、接散活，下个月收入在哪都不知道。 但他们只能按流程说：按月交，养老加医疗一千多，交满15年。 账要这样算：你今年35，按最低档交养老，每月700。交15年，总共12.6万。 假设60岁退休，社平工资8千，你首月大概拿…1800。回本要70岁。 但如果你把这700块，每月定投一个年化4%的账户。 到60岁，本金12.6万会变成23万。 每月从中取1800，能取到85岁。 关键是，多地新政策允许你按实际收入选档了。 收入差时，可以只按60%交养老。 省下的钱，是你的风险缓冲垫。 更关键的是，打听你当地的“灵活就业社保补贴”。 符合条件，国家替你出一部分。 所以，35岁后的社保，不是选择题。 是战略题。 在窗口填表前，先点开手机计算器和地图——算清未来15年的现金流，查清你所属街道的补贴政策。 职工社保是“稳定”的铠甲，灵活就业社保是“过渡”的软盾。 但最大的保障，是你银行账户里那笔随时能动的、不断增值的存款。 别把全部希望，押给35年后的制度。 聪明人的保底逻辑，永远是两份：一份给未来的自己慢慢领，一份给当下的自己稳稳花。 不是看别人交什么你就交什么，是看五年后你想成为谁。
