几百年前的大明朝，法律白纸黑字写着：你借出去的钱，利息总额，永远不能超过本金。

你借出去1万块，不管过10年还是过50年，利息最多只能收1万。多收一分，先笞40板子。你要是敢拿人家老婆孩子抵债，直接绞死。

这是1397年的《大明律》，白纸黑字，朱元璋亲自拍板。

放到今天，市面上99%的网贷平台，全都得关门。一个当过和尚要过饭的皇帝，为什么要给放贷的人下这么狠的手？

想搞懂朱元璋为什么下这么狠的手，得先看看他自己的经历。

1344年，安徽濠州大旱、蝗灾、瘟疫连着来。16岁的朱重八，半个月内眼睁睁看着父亲、大哥、母亲一个接一个饿死。

家里穷得连块下葬的地都没有，是邻居可怜他，才划了一小块地。

从那以后，他讨过饭、当过和尚，17岁开始在淮西一带流浪了整整3年。他一路上见得最多的，就是两种人，一种是被逼得家破人亡的穷人，一种是坐在高门大院里数银子的债主。

一场天灾，一笔高利贷，就能把一个普通人家彻底摧毁。

爹娘借了钱还不上，儿子被抵去做长工，一做就是十几年；欠了驴打滚的利息，闺女被债主直接拉走当妾；实在还不上的，一根绳子挂房梁。

放贷的人从来不管你死活，他们只关心一件事，本金翻几倍。

1368年，40岁的朱元璋登基。他没忘。他把童年的伤疤，一条一条，写进了大明的法律。

《大明律·户律·钱债》第一条，叫违禁取利。

原文：凡私放钱债，及典当财物，每月取利，并不得过三分。年月虽多，不过一本一利。翻译过来就四道防线，一道比一道狠。

第一道：月利率封顶3%。年化36%。这什么概念？今天714高炮，年化能干到500%以上。朱元璋600年前就把上限焊死在36%。

第二道，也是最狠的一条：年月虽多，不过一本一利。什么意思？借你1万块，管你借10年还是借50年，本息加一起，最多2万。到点了，一分都不能再收。

这一条你得放到元朝的背景里看，才知道多逆天。

元朝流行一种高利贷，叫羊羔儿利。今年借1两，明年变2两，后年变4两，大后年变8两，利滚利，翻着跟头涨。老百姓借了这种钱，基本就是卖妻鬻子的下场。

《窦娥冤》里那个窦天章，就是被这玩意儿坑的。

跟蔡婆婆借了20两，一年后连本带息40两。还不上，7岁的窦娥就被抵去做了童养媳。朱元璋一登基，第一件事就是把这个坑给堵了：借多久都行，翻一倍就到顶。

第三道：违者笞40。多收一分利息，先来40板子。多收得越多，罪越重，最高杖100。

第四道，全篇最凶。原文写着：若准折人妻妾子女者，杖一百；强夺者，加二等；因而奸占妇女者，绞。啥叫准折？

就是欠债还不上，拿老婆孩子抵。朱元璋说：不行。你敢拿人抵债，一百板子；你敢抢，罪加两等；你敢趁机糟蹋，直接绞死。

朱元璋知道，钱可以借，利可以收，但人不能碰。你敢动一根汗毛，国法伺候。

有人可能要问了：这条法律，明朝真的执行了吗？答案是：管住了大头，管不住小尾巴。明朝中后期，朝廷的执法能力跟不上，民间的驴打滚、印子钱其实一直没绝根。

万历年间的实际放贷月息，据学者研究，仍然是10%起步，年化能干到120%。

但这不代表这条法律没用，它至少划出了一条底线。谁敢过分，官府随时可以以此定罪。有条底线，就有一根悬在债主头上的剑。

明代学者周晖在《金陵琐事》里记载，南京当时有500多家典当铺。

福建人开的铺子，本少取利三分四分，专门违规；徽州人开的铺子，本大取利一分二分，规规矩矩。朝廷打大不打小，重点打击那些吃人不吐骨头的。

有些法律是给权贵定的，有些法律，是给老百姓定的。

朱元璋这条一本一利，是后者。他一辈子干过太多杀伐决断的事，也留下过不少骂名。

但就凭这一条，就凭他把童年那个被高利贷逼死过亲人的自己，写进了大明律的每一行，600年过去了，皇帝换了，朝代亡了。可他给穷人焊死的这道门，一直还在。

【主要信源】
《大明律·户律·钱债·违禁取利》，[明]朱元璋敕撰，洪武三十年（1397年）颁行
邱澎生《由律学检视明代商业法律的建构和运作》，中央研究院历史语言研究所
周晖《金陵琐事》，明万历三十八年（1610年）