养老钱没有绝对最好的存法，核心是结合自己的年龄、能接受的风险和资金安排，把不同理财工具搭配起来，打造一个兼顾安全、能随时取、还能长期增值的组合。 目前主流的养老金融工具有四种，各有特点：个人养老金账户有税收优惠，每年最多存1.2万，退休才能取，收益看选的存款、基金等产品，适合交税的人群；商业养老年金险是合同约定终身领钱，能应对长寿风险，收益固定但资金锁得久，提前退保有损失，适合想要稳定终身现金流的人；银行养老储蓄/理财保本保息，5年期利率约1.8%，提前取会亏利息，适合一点风险都不想担的人，只是收益可能跑不赢通胀；公募基金尤其是养老FOF，由专业团队管理，长期年化收益大概5%-7%，但有波动不保本，适合年轻人、能接受小幅风险的人。 搭建养老组合关键要分散配置，日常备用金放活期或货币基金，中期大额支出用1-3年定期或低风险理财，10年以上不用的养老核心资金，先把个人养老金账户的1.2万额度用满，再搭配商业年金险和公募基金。 不同年龄段玩法不同，35岁以下可以多配基金，早点买年金险；35-50岁赚得多，把税优额度用足，稳健和增值兼顾；临近退休就以存款、国债、低风险理财为主，少碰基金。 还要避开两个坑，别追超过5%的高收益产品，大概率是陷阱；也别把钱全存定期，长期会被通胀稀释购买力。养老规划不是定完就不管，建议每年根据情况调整一次组合。
